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Au moment du départ en retraite, les détenteurs de produits d’épargne retraite ont le choix entre deux possibilités : une sortie en capital avec un versement unique de l’argent épargné. Ou une sortie en rente viagère avec des revenus jusqu’au décès. De nombreux épargnants optent pour cette dernière solution. Cela leur permet de percevoir un revenu régulier et garanti jusqu’à leur disparition. Or, certains produits d’épargne retraite facturent des frais, parfois lourds, sur cette rente viagère. C’est notamment le cas des Plan d’épargne retraite populaire (Perp), ouvert à tous, et du contrat Madelin, dédié aux travailleurs non salariés. Des frais bien souvent difficiles à anticiper. Explications.
Les frais sur encours
Lors de la liquidation de la rente, les capitaux épargnés sont affectés au fonds en euros. Ainsi, chaque année, les épargnants doivent supporter des frais de gestion du fonds de rente, appelés aussi, « frais sur encours de rente ».
Ces derniers sont calculés sur l’encours global et sont déduits, chaque année, de la revalorisation du capital constitutif de la rente. Ils avoisinent généralement le niveau des frais de gestion du fonds en euros. Plus concrètement, ils varient, chaque année, entre 0,45 % et 0,75 %.
Les frais d’arrérages
Dans le cadre d’une sortie en rente viagère, les versements sont également soumis à des « frais d’arrérages ». En pratique, au moment du versement de chaque rente, l’assureur prélève des frais.
Le montant de ces frais équivaut en moyenne à 3 % du montant brut de la rente versée.
Certains assureurs proposent des « frais forfaitaires de service de rente », également appelés « frais sur quittances d’arrérages ». Ils peuvent varier de 2 à 5 euros « par arrérage » selon les assureurs. Une tarification qui peut s’avérer avantageuse selon le montant de la rente.
Les frais de conversion
Avant qu’un assureur ne commence à verser sa rente à un épargnant, il doit transformer le capital épargné en rente viagère. On parle de « conversion de l’épargne en rente viagère ». En pratique, l’assureur met cet argent de côté dans une poche dédiée. À occasion, des frais peuvent être prélevés.
Faire des simulations
Avant de choisir une sortie en rente viagère, il est conseillé aux épargnants de faire des simulations afin d’estimer le montant de ces différents frais. Selon le profil de l’assuré, le montant du capital épargné ou encore son espérance de vie, il pourra s’avérer plus rentable d’opter pour une sortie en capital.
De même, comme nous l’avons vu, ces frais peuvent varier d’un assureur à l’autre. Il est donc important de comparer et de mettre ces frais en perspective. Et pourquoi pas de transformer ou de transférer les contrats en cours.
Pour aller plus loin :
- Découvrir le nouveau plan d’épargne retraite, PER
- Suivre l’actualité en matière d’épargne retraite
- Retrouver l’article d’origine sur Le Revenu